Bảo hiểm nhân thọ không chỉ cung cấp giá trị bảo vệ và dự phòng tài chính cho người tham gia trước các rủi ro tiềm ẩn, mà còn đem lại tỷ suất lãi khi khách hàng đóng phí bảo hiểm đúng hạn theo hợp đồng.
Do đó, lãi suất bảo hiểm nhân thọ không giống với lãi suất tiền gửi ngân hàng hoặc các kênh đầu tư khác. Bài viết này Tuannq.vn sẽ giúp các bạn hiểu rõ chi tiết hơn về việc áp dụng lãi suất, sự khác biệt giữa lãi suất bảo hiểm nhân thọ và lãi suất tiền gửi, cùng với những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Cách tính lãi suất bảo hiểm nhân thọ hiện nay
Mặc dù mục đích chính của khách hàng khi tham gia bảo hiểm là bảo vệ và dự phòng tài chính, nhưng không vì thế mà bạn nên bỏ qua cách tính lãi suất bảo hiểm nhân thọ, hiểu rõ nó sẽ giúp bạn kiểm tra, đối chiếu với nguồn tiền bạn được chia lãi từ công bảo hiểm, cụ thể:
Lãi chia hàng năm
Thông thường, phí hợp đồng từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tham gia chia lãi (HĐCTGCL) của nhiều khách hàng sẽ được quỹ chủ HĐCTGCL tập hợp chung. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ đầu tư tài sản của quỹ chủ này vào các kênh có tính an toàn cao và rủi ro thấp, chẳng hạn như trái phiếu hoặc tiền gửi ngân hàng. Báo cáo tình hình đầu tư sẽ được gửi cho bạn định kỳ để theo dõi.
Ngoài ra, khoản lãi chia của các hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn không phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm đã đóng mà phụ thuộc vào kết quả đầu tư từ quỹ này. Tuy nhiên, kết quả đầu tư thực tế phụ thuộc vào sự biến động của môi trường đầu tư, bao gồm yếu tố kinh tế, pháp lý, xã hội và kinh doanh. Do đó, mức lãi suất có thể chênh lệch và khác với bảng minh họa tài chính. Những mức chia lãi trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm chỉ mang tính tham khảo, không đảm bảo chính xác tuyệt đối.
Lãi suất đầu tư
Khi đầu tư vào các sản phẩm bảo hiểm liên kết, việc tính lãi suất sẽ phụ thuộc vào loại sản phẩm đó. Cụ thể:
- Nếu tham gia bảo hiểm liên kết chung: lãi suất sẽ được phân chia dựa trên kết quả đầu tư thực tế của quỹ liên kết chung. Tuy nhiên, mức lãi suất này sẽ không thấp hơn mức lãi suất tối thiểu được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
- Nếu tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị: lãi suất sẽ được phân chia dựa trên kết quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết đơn vị mà người tham gia đã lựa chọn. Trong trường hợp này, mức lãi suất chia đối với các quỹ bảo hiểm liên kết đơn vị không được đảm bảo tối thiểu. Đồng nghĩa, người tham gia sẽ phải chịu nhiều rủi ro trong quá trình đầu tư. Tuy nhiên, mức độ rủi ro này có thể tương ứng với khả năng sinh lời, tức là khi lãi suất chia càng cao thì mức độ rủi ro càng cao.
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ là gì?
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ là tỷ lệ lãi suất mà công ty bảo hiểm cung cấp cho giá trị tài khoản hợp đồng của người tham gia vào cuối năm tài chính. Đây là lãi suất được sử dụng để tính toán lợi nhuận đầu tư mà người tham gia có thể nhận được từ công ty bảo hiểm.
Thông thường, lãi suất bảo hiểm nhân thọ được hiển thị rõ ràng trong bảng minh họa quyền lợi. Tuy nhiên, đây chỉ là mức lãi suất ước tính và lãi suất thực tế mà người tham gia có thể nhận được phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm.
Hiện nay, lãi suất bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm được chia thành hai loại chính:
- Lãi chia không đảm bảo (áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi): Khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm truyền thống có tham gia chia lãi, người tham gia không chỉ được hưởng các quyền lợi cơ bản như quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn và đáo hạn, mà còn được hưởng quyền lợi từ kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm, được gọi là lãi chia cuối hợp đồng hoặc bảo tức.
- Lãi suất đầu tư (áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư): Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, người mua bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết đầu tư bao gồm: quỹ liên kết chung, quỹ liên kết đơn vị theo cơ chế chia lãi riêng biệt.
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ với lãi suất tiền gửi có gì khác nhau?
Như đã đề cập, lãi suất bảo hiểm nhân thọ với lãi suất tiền gửi ngân hàng sẽ có sự khác nhau như sau:
| Hạng mục | Lãi suất bảo hiểm nhân thọ | Lãi suất tiền gửi tiết kiệm |
| Định nghĩa | Là số lãi đầu tư của công ty bảo hiểm được phân bổ vào hợp đồng bảo hiểm của bạn. | Là tỷ lệ % lãi suất ngân hàng chi trả cho bạn khi gửi tiền tại ngân hàng. |
| Đặc điểm | Thông thường, các công ty bảo hiểm sẽ công bố mức lãi suất bảo hiểm nhân thọ vào cuối năm tài chính, do đó không có con số cụ thể về lãi suất trước thời điểm này. Mức lãi trước đó chỉ mang tính tham khảo. Trong trường hợp công ty bảo hiểm thua lỗ, mức lãi suất bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ bị giảm. | Mức lãi suất được cố định trong thời gian gửi tiền. Ví dụ: nếu bạn gửi 50 triệu đồng vào ngân hàng với mức lãi suất 7% trong 1 năm, bạn sẽ nhận được lãi suất 7% trong suốt 12 tháng. Dù thị trường có biến động thế nào thì mức lãi suất vẫn được giữ nguyên trong thời gian gửi tiền của bạn. |
Lãi suất của các sản phẩm bảo hiểm có giống nhau hay không?
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay thường bao gồm lãi suất, và có nhiều hình thức khác nhau. Dưới đây là một số hình thức cơ bản:
- Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Đối với loại hình này, người mua sẽ được hưởng tiền bảo hiểm và nhận được lãi định kỳ cùng lúc với việc kết thúc hợp đồng. Tuy nhiên, tỷ lệ lãi suất nhận được phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm. Nếu công ty kinh doanh tốt, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn, và ngược lại, nếu công ty bảo hiểm gặp rắc rối kinh doanh, lãi suất sẽ giảm xuống.
- Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Người tham gia sẽ được hưởng lãi suất từ các quỹ liên kết được công bố rõ ràng theo quy định thỏa thuận trong hợp đồng. Trong trường hợp này, lãi suất được phân bổ cho người tham gia dựa trên tỷ lệ tham gia vào quỹ liên kết.
- Bảo hiểm nhân thọ có liên kết đơn vị: Người tham gia sẽ được hưởng quyền lợi đầu tư từ quỹ liên kết đơn vị theo thỏa thuận được ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp này, lãi suất phụ thuộc vào tỷ lệ đóng góp của người tham gia vào quỹ liên kết.
Vì vậy, tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm nhân thọ mà bạn sẽ được hưởng lãi suất khác nhau, và tỷ lệ lãi suất cũng sẽ phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ có áp dụng lãi suất không?
Nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ thường băn khoăn về việc loại hình này có tính lãi suất không. Thực tế, câu trả lời là “Có”. Tuy nhiên, để hiểu rõ hơn về điều này, bạn cần lưu ý một số thông tin như sau:
- Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có cơ chế hoạt động khác với các sản phẩm bảo hiểm ngân hàng. Trái với các sản phẩm tiết kiệm hoặc tích lũy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hướng đến mục đích bảo vệ cho người tham gia.
- Có thể sẽ có các loại lãi suất áp dụng trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bao gồm lãi suất cam kết, lãi suất đảm bảo và lãi suất công bố. Những lãi suất này sẽ được thể hiện trong các điều khoản và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm.
Vì vậy, khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều kiện, chính sách của sản phẩm để có sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu bảo vệ hay đầu tư của mình.
Những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ
Trong quá trình lựa chọn được một gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp và tốt nhất cho bản thân và gia đình, bạn sẽ khó tránh phải sự đắn đo, phân vân. Để giúp bạn đưa ra quyết định mua bảo hiểm nhân thọ hợp lý, dưới đây là những lưu ý không thể bỏ qua:
- Trước tiên, bạn cần hiểu rõ mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ, đó là bảo vệ tính mạng, sức khỏe và tài chính của người tham gia khỏi những rủi ro không lường trước được trong cuộc sống.
- Ngoài ra, lãi suất được công bố bởi các công ty bảo hiểm chỉ là một phần trong hợp đồng tham gia bảo hiểm và thường xếp sau các quyền lợi khác của người tham gia bảo hiểm.
- Việc lựa chọn một công ty bảo hiểm uy tín cũng rất quan trọng, vì hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm lừa đảo, gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm.
- Nên chọn một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu cá nhân của bạn, bao gồm số tiền đóng phí, thời gian tham gia và quyền lợi bảo hiểm nhận được.
- Trước khi ký kết hợp đồng, bạn cần nắm rõ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm và biết được các trường hợp được chi trả và bồi thường quyền lợi tài chính nếu gặp phải rủi ro.
- Cuối cùng, luôn giữ liên hệ với tư vấn viên, đại lý bảo hiểm và lưu số hotline của công ty bảo hiểm để dễ dàng kết nối khi cần hỗ trợ.
Vì vậy, việc lựa chọn một gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp không chỉ dựa trên lãi suất bảo hiểm nhân thọ mà còn là sự kết hợp của nhiều yếu tố khác như quyền lợi, điều khoản, mức phí, mệnh giá bảo vệ,…
Bạn có thể xem thêm bài viết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu khi nào để nắm được thông tin giúp duy trì thời gian gói bảo hiểm và lãi suất tốt nhất.
Tóm lại
Qua bài này, tuannq.vn tin rằng bạn đã có thêm kiến thức về lãi suất bảo hiểm nhân thọ và các yếu tố quan trọng khác khi chọn gói bảo hiểm phù hợp đặc biệt là nắm rõ luật bảo hiểm nhân thọ mới nhất. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc hay câu hỏi nào về bảo hiểm nhân thọ, xin hãy để lại bình luận bên dưới Tuannq.vn rất vui lòng được trả lời mọi thắc mắc của bạn.
Đừng quên theo dõi blog tuannq.vn để được tham khảo các tin tức mới nhất về bảo hiểm nhân thọ như cầm cố hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tại sao cần bảo hiểm nhân thọ, tạm ứng tiền bảo hiểm nhân thọ.
Chào mừng đến với trang web của tôi! Tôi là Nguyễn Quang Tuấn, chủ sở hữu website tuannq.vn – một chuyên gia tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân và doanh nghiệp. Với gần 10 năm làm việc tại Dai-ichi Life Việt Nam, tôi đã tích lũy được không ít kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thông qua vai trò tư vấn, quản lý, trưởng phòng kinh doanh và các vị trí cao hơn tại tổ chức.
