Cụm từ bảo hiểm nhân thọ đã không còn xa lạ với đại đa số chúng ta, tuy nhiên, khi tìm hiểu chi tiết hơn bảo hiểm nhân thọ là gì? Có những loại hình bảo hiểm nhân thọ nào? Hay có những gói bảo hiểm nào, có nên mua bảo hiểm nhân thọ không…sẽ khiến không ít người bối rối.
Qua bài viết này, tuannq sẽ giải thích các khái niệm trên một cách dễ nắm bắt và ngắn gọn, từ đó bạn sẽ có thêm thông tin để củng cố cho quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Những điều cần biết về bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm gặp rủi ro đến tính mạng hoặc sau một khoảng thời gian xác định trước để đổi lấy phí bảo hiểm mà chủ hợp đồng đã trả.
Bảo hiểm không chỉ giúp giảm thiểu tác động tài chính gây ra cho gia đình bạn, mà nó còn mang lại cho bạn cơ hội tiết kiệm cho những chi phí có thể xảy ra trong tương lai, chẳng hạn như tiền học cho con, mua nhà hay nghỉ hưu.
Vì vậy, lợi ích của bảo hiểm nhân thọ là vô cùng quan trọng đối với người tham gia. Góp phần là một trong các công cụ tài chính được tin tưởng bởi khách hàng có nhu cầu bảo vệ tương lai tài chính cho gia đình của họ.
Đóng phí đúng hạn để duy trì quyền lợi bảo hiểm
Tất cả những quyền lợi bạn nhận được trong hợp đồng bảo hiểm đã ký kết đều đi đôi với việc đóng phí bảo hiểm đúng hạn. Trước khi ký kết hợp đồng, bạn có thể được quyết định đóng phí định kỳ theo tháng/quý/năm.
Tuy nhiên, một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay có thể bảo vệ bạn trọn đời (đến năm 100 tuổi), nhưng chỉ yêu cầu bạn đóng phí đến năm thứ 15. Sản phẩm có điều khoản này tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm quy định. Có 2 loại thời hạn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bạn có thể đọc thêm để hiểu hơn về từng loại thời hạn để tránh bị hợp đồng bảo hiểm vô hiệu.
Các loại phí có trong bảo hiểm nhân thọ
Khi bạn có mua một hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ trả phí cho công ty bảo hiểm để đổi lấy một số tiền bảo vệ bạn khi gặp rủi ro. Chi phí đó được gọi là phí bảo hiểm. Ngoài ra, trong hợp đồng bảo hiểm còn có các loại phí khác như: Phí ban đầu, phí phụ, phí thuần,…Để tham khảo chi tiết về các loại phí này, bạn có thể tìm đọc bài viết đóng bảo hiểm nhân thọ như thế nào.
Các sản phẩm phụ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Bên cạnh sản phẩm chính là bảo vệ tính mạng, thân thể khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể tham gia thêm các sản phẩm phụ khác như: bảo vệ bệnh hiểm nghèo, bảo vệ tai nạn toàn diện, chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ cho người trên 60 tuổi…tùy vào từng công ty phát hành.
Ưu điểm của các sản phẩm bổ trợ này là có chi phí hấp dẫn so với quyền lợi chi trả nhận được. Ví dụ đối với một khách hàng ở độ tuổi 31-35:
- Quyền lợi bảo vệ bệnh hiểm nghèo của nhiều công ty lên đến 200.000.000 đồng, mức phí từ 1.200.000 – 1.500.000 đồng (khoảng 3000 – 4000 đồng/ngày)
- Quyền lợi chăm sóc sức khỏe: Cao nhất lên đến 1 tỷ đồng, mức phí khoảng 4.100.000 đồng (khoảng 11.000 đồng/ngày).
Một điểm cần lưu ý là các sản phẩm phụ yêu cầu bạn tái tục hàng năm và không có giá trị tích lũy. Do đó, bạn nên cân nhắc tham gia các sản phẩm bổ sung trong bảo hiểm nhân thọ nếu tình hình tài chính phù hợp.
Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
Không phải loại rủi ro nào cũng được bảo vệ
Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn với người được bảo hiểm chứ không bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn sẽ xảy ra hoặc đã xảy ra.
Vậy, có những rủi ro nào đã xảy ra trong quá khứ và tiếp tục xảy ra trong tương lai vẫn được công ty bảo hiểm bảo vệ không? Câu trả lời là “Có”. Nhưng điều này phụ thuộc vào điều khoản của từng công ty bảo hiểm khác nhau.
Hợp đồng bảo hiểm là dài hạn
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có thời hạn 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm,… hoặc trọn đời. Càng gắn bó dài hạn với một hợp đồng bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm càng có lợi vì thời gian bảo vệ lâu hơn và nguồn tài chính được tích lũy dồi dào hơn.
Có nhiều mức giá khác nhau và không cố định
Như đã được nhắc đến ở các bài viết trước, mức phí bảo hiểm áp dụng cho từng người tham gia bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như: sức khỏe, giới tính, nghề nghiệp, độ tuổi,… và mục đích mua bảo hiểm. Vì vậy, có thể một thời điểm có hai người cùng tham gia một gói sản phẩm, nhưng lại có mức phí khác nhau. Một số loại sẽ cho tạm ứng tiền từ bảo hiểm nhân thọ khi bạn nhu cầu sử dụng gấp.
Ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm nhân thọ
Dù tham gia bảo hiểm nhân thọ là hoàn toàn tự nguyện, nhưng bảo hiểm lại mang ý nghĩa rất to lớn đối với người tham gia mà có thể bạn chưa biết.
Theo đó, nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ là chia sẻ rủi ro, lấy số đông bù số ít. Nên chỉ bằng việc có một cuộc sống bình an, bạn đã góp một phần công sức (tài chính) để cùng chia sẻ rủi ro với người khác cùng tham gia bảo hiểm.
Hơn nữa, bạn còn nhận được một khoản tài chính từ việc tiết kiệm dài hạn nhờ bảo hiểm nhân thọ. Đây chính là ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ mang lại cho người tham gia.
Bảo hiểm nhân thọ có những loại hình nào?
Các loại bảo hiểm nhân thọ được phân chia theo hình thức hợp đồng, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm, cụ thể:
Theo hình thức hợp đồng
Chúng ta có thể chia ra 2 loại hợp đồng bảo hiểm dựa theo hình thức hợp đồng dưới đây:
- Bảo hiểm chính: Là sản phẩm chính mà bên mua bảo hiểm thỏa thuận với công ty bảo hiểm nhân thọ trước khi ký kết hợp đồng.
- Bảo hiểm bổ trợ: Là các sản phẩm phụ có điều kiện kèm theo, được đính kèm với sản phẩm chính trong hợp đồng bảo hiểm. Mục đích của sản phẩm phụ là giúp bạn gia tăng quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe toàn diện.
Theo đối tượng tham gia bảo hiểm
- Bảo hiểm cá nhân: Là sản phẩm bảo vệ một cá nhân cụ thể (trong hợp đồng được gọi là người được bảo hiểm). Họ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi khi gặp phải rủi ro liên quan đến bệnh tật, tai nạn, tử vong.
- Bảo hiểm nhóm: Là gói sản phẩm được dùng để bảo vệ số đông người tham gia bảo hiểm. Thông thường bảo hiểm nhóm sẽ được các tổ chức, công ty mua cho nhân viên để bảo vệ quyền lợi nhân viên của công ty trước thương tật, tử vong.
Theo phạm vi bảo hiểm
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho người được bảo hiểm sống đến một thời hạn cụ thể. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo tháng/quý/năm.
- Bảo hiểm sinh kỳ: Là sản phẩm bảo hiểm dành cho trường hợp người được bảo hiểm sống tới thời hạn nhất định đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ trả số tiền bảo hiểm tương ứng với số tiền đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng.
- Bảo hiểm tử kỳ: Là loại hình bảo hiểm được áp dụng khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn quy định của hợp đồng. Khi đó công ty bảo hiểm phải trả toàn bộ tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm trọn đời: Là sản phẩm dành cho người được bảo hiểm tử vong trong bất kỳ thời điểm nào (tính từ khi hợp đồng có hiệu lực), khi đó công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho người thụ hưởng theo hợp đồng quy định.
- Bảo hiểm hỗn hợp: Là sản phẩm bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
Sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ
Về cơ bản sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ được phân biệt dựa trên 04 đặc điểm dưới đây:
| Tiêu chí/ Loại hình | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm phi nhân thọ |
| Đối tượng | Hướng đến tính mạng và sức khỏe của người tham gia bảo hiểm | Hướng đến tài sản, trách nhiệm dân sự và sức khỏe y tế |
| Ý nghĩa | Hướng đến bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro và đầu tư sinh lời, tiết kiệm | Hướng đến bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro |
| Thời hạn | Từ 10 đến 20 năm hoặc trọn đời | Thời hạn ngắn từ 1 – 2 năm |
| Chi trả quyền lợi | Công ty chi trả tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro hoặc nhận được toàn bộ phí đã đóng và lãi chia (nếu có) khi đáo hạn hợp đồng | Chi trả tiền bồi thường theo định mức trong hợp đồng cho người tham gia khi rủi ro xảy ra, nếu không có rủi ro thì số tiền đã đóng sẽ mất đi và không được hoàn lại |
Một số ví dụ về sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: bảo hiểm y tế, bảo hiểm ô tô, xe máy, bảo hiểm tàu thuyền, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm du lịch,… Đọc thêm bài viết so sánh giữa bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ khác gì so với bảo hiểm xã hội?
Bảo hiểm xã hội được hiểu nôm na là quỹ lương hưu của người lao động. Khoản bảo hiểm xã hội hằng tháng sẽ được trích từ một phần lương của bạn và công ty nơi bạn làm việc cũng đóng thêm cho bạn một khoản.
Nói chung, bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình bảo hiểm khác nhau hoàn toàn. Để giúp bạn dễ dàng phân biệt hai loại hình bảo hiểm này, Tuấn NQ sẽ trình bày bảng so sánh dưới đây:
| Tiêu chí/ Loại hình | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm xã hội |
| Phạm vi bảo hiểm | – Bảo vệ toàn diện: không chỉ riêng người được bảo hiểm mà còn bảo vệ các thành viên trong gia đình, tùy thuộc vào sản phẩm tham gia. Do đó, mang lại sự an tâm tài chính cho cả gia đình | – Phạm vi bảo hiểm hẹp hơn, chỉ bảo vệ được cho người tham gia bảo hiểm, không có thêm các sản phẩm hỗ trợ khác |
| Mức phí bảo hiểm | – Phí đóng bảo hiểm không cố định mà được áp dụng riêng cho từng khách hàng, người mua bảo hiểm có thể chủ động lựa chọn mức phí dựa trên sản phẩm tham gia
– Quá trình đóng phí linh động, có thể điều chỉnh định kỳ đóng phí theo mong muốn, hoặc thiết kế lại phí đóng theo điều kiện kinh tế của người tham gia. Mức phí hợp lý sẽ dao động trong khoảng từ 10 – 15% so với thu nhập hàng tháng của người tham gia. Xem thêm bài viết bảo hiểm nhân thọ có tính thuế tncn không? |
– Do doanh nghiệp đóng cho công ty bảo hiểm. Theo đó, doanh nghiệp sẽ đóng 21,5% còn người lao động sẽ đóng 10,5% (trích từ lương).
Do đó, bảo hiểm xã hội không được đánh giá cao về tính linh hoạt |
| Thời gian đóng phí | – Thời gian hợp đồng có thể linh hoạt tùy vào người tham gia. Có thể là 5, 10, 20 năm hay trọn đời | – Thời gian đóng bảo hiểm xã hội tối thiểu phải từ 20 năm trở lên thì người lao động mới được nhận lương hưu theo quy định của nhà nước |
| Khả năng tích lũy | – Có khả năng tích lũy cao. Bên cạnh quyền lợi nhân thọ còn giúp người được bảo hiểm tiết kiệm và sinh lời. Khi đến thời điểm đáo hạn hợp đồng, chủ hợp đồng sẽ nhận được tiền gốc và tiền lãi (trừ đi chi phí phát sinh nếu có) mà mình đã đóng trong suốt thời hạn hợp đồng | – Không có khả năng tích lũy, người lao động phải đóng đủ bảo hiểm xã hội 20 năm mới được hưởng lương hưu với số tiền bằng 45% lương hàng tháng khi còn làm việc. Từ năm 20 trở đi, mỗi năm số tiền này sẽ tăng lên 2% nếu còn đóng bảo hiểm xã hội |
| Đối với bệnh nghiêm trọng/ bệnh hiểm nghèo | – Người được bảo hiểm nếu không may mắc bệnh hiểm nghèo sẽ được hỗ trợ ngay một khoản tiền lớn để điều trị bệnh, giúp tăng khả năng phục hồi và giảm gánh nặng chi phí y tế cho gia đình
– Bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả lên đến 111 bệnh hiểm nghèo, tất cả được quy định rõ ràng khi ký kết hợp đồng |
– Chỉ trợ cấp cho người lao động với số tiền là 80% lương theo ngày |
| Quyền lợi khi nằm viện | – Khi nằm viện nội trú, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người được bảo hiểm các chi phí liên quan, tùy vào gói sản phẩm bảo hiểm hay sản phẩm phụ. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ còn chi trả cho những bệnh viện trái tuyến và cả nước ngoài | – Khi nằm viện đúng tuyến, người lao động sẽ được trả 80% ngày lương bình thường. Nếu bệnh viện trái tuyến, bạn phải trả số tiền nằm viện nhiều hơn |
| Khi gặp rủi ro, thương tật | – Mức chi trả quyền lợi cho người gặp rủi ro tùy thuộc vào mức độ thương tật của người được bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường số tiền theo hợp đồng đã ký kết.
Số tiền chi trả này sẽ giúp người thân của người gặp nạn không phải gặp khó khăn tài chính |
– Khi người lao động bị thương, bảo hiểm xã hội sẽ dựa vào việc nằm viện trái tuyến hay đúng tuyến để thực hiện chi trả, hỗ trợ một phần thu nhập khi người lao động không thể làm việc. Nếu là tử vong, bảo hiểm xã hội chỉ hỗ trợ tiền tử tuất theo quy định |
| Đối tượng tham gia | – Người được bảo hiểm phải đáp ứng được điều kiện của công ty bảo hiểm đưa ra. Khách hàng duy trì hợp đồng bằng việc đóng phí đúng hạn, còn công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Và các cam kết này được quy định rõ ràng trong hợp đồng đã ký kết | – Người tham gia bảo hiểm xã hội được luật bảo hiểm xã hội quy định. Do đó, các chế độ về bồi thường, thủ tục, quyền hạn và trách nhiệm của người lao động,.. sẽ phải tuân thủ theo luật định |
Ai nên tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Khi đặt ra câu hỏi “Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không?” Câu trả lời có thể sẽ khác nhau vì mục tiêu tài chính của mọi người là không giống nhau. Tuy nhiên, có một số đối tượng nên ưu tiên tham gia sau đây: bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột trong gia đình, các cặp vợ chồng có con nhỏ, chủ doanh nghiệp hay người muốn lập kế hoạch hưu trí an nhàn.
Hiện tại, các sản phẩm bảo hiểm thường có độ tuổi tham gia quy định là từ 0 – 65 tuổi. Tuy nhiên, bạn nên tham gia bảo hiểm sớm nhất có thể, lý tưởng nhất là khi còn trẻ và có sức khỏe tốt. Lý do là phí bảo hiểm thấp khi bạn còn trẻ, quyền lợi được mở rộng và hợp đồng dễ dàng được xét duyệt.
Cần lưu ý điều gì khi mua bảo hiểm nhân thọ?
Để trả lời cho câu hỏi mua bảo hiểm nhân thọ cần giấy tờ gì, ngoài việc trao đổi với tư vấn viên bảo hiểm để chọn mua sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu, bạn cần lưu ý thêm về hồ sơ tham gia với các loại giấy tờ sau:
- Giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu, giấy khai sinh…
- Giấy khám sức khỏe, hồ sơ bệnh án (nếu gặp vấn đề sức khỏe).
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu được yêu cầu).
Ngoài ra, các công ty bảo hiểm hiện nay đều có cổng thông tin online để bạn tra cứu và so sánh giá các gói sản phẩm bảo hiểm. Đây là công cụ tiện lợi không nên bỏ qua để tối ưu chi phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn còn đang phân vân chưa biết nên mua bảo hiểm nhân thọ ở đâu, hãy đọc qua bài viết trên để có thêm thông tin.
Tạm kết
Trên đây là cẩm nang để giải đáp cho thắc mắc Bảo hiểm nhân thọ là gì? Có những loại hình bảo hiểm nhân thọ nào?
Tuannq tin rằng qua bài viết này, bạn đã có thêm cơ sở trước khi đi đến quyết định tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ cho bản thân mình.
Đừng quên theo dõi blog tuannq để cập nhật các bài viết mới nhất về bảo hiểm nhân thọ bạn nhé.
tạm ứng tiền từ bảo hiểm nhân thọ
Chào mừng đến với trang web của tôi! Tôi là Nguyễn Quang Tuấn, chủ sở hữu website tuannq.vn – một chuyên gia tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân và doanh nghiệp. Với gần 10 năm làm việc tại Dai-ichi Life Việt Nam, tôi đã tích lũy được không ít kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thông qua vai trò tư vấn, quản lý, trưởng phòng kinh doanh và các vị trí cao hơn tại tổ chức.
