Tham gia bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi một cam kết lâu dài, đổi lại bạn nhận được sự bảo vệ toàn diện trước những rủi ro và quyền lợi hấp dẫn khi hợp đồng đáo hạn. Tuy nhiên, trong một số tình huống người tham gia có thể muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn vì những lý do cá nhân.
Liệu rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn có khả thi không? Khi thực hiện việc rút tiền trước hạn, người tham gia cần lưu ý những điều gì? Quyền lợi bảo hiểm của người tham gia có được đảm bảo khi rút bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn hay không? Tất cả những thắc mắc này sẽ được tuannq.vn giải đáp một cách cụ thể trong bài viết dưới đây.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn được không?
Giải pháp tài chính bền vững như bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi người tham gia phải cam kết lâu dài và đóng phí đều đặn cho đến khi hợp đồng đáo hạn. Vì vậy, việc rút tiền bảo hiểm trước thời hạn sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của người tham gia:
- Nếu người tham gia rút tiền trong hai năm đầu tiên, họ sẽ không được hoàn trả lại phí bảo hiểm đã đóng.
- Nếu rút tiền sau hai năm và trước ngày đáo hạn hợp đồng, người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền nhất định từ công ty bảo hiểm, nhưng số tiền này sẽ thấp hơn số tiền đã đóng trước đó.
Lý do là để bảo hiểm nhân thọ hoạt động hiệu quả và đảm bảo quyền lợi cho người tham gia, công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều chi phí liên quan đến vận hành, quản lý, bảo hiểm rủi ro, quản lý quỹ và hủy bỏ hợp đồng.
Bên cạnh đó, theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm sẽ bằng với số phí người tham gia đã đóng sau năm thứ 10 trở đi. Do đó, nếu người tham gia muốn rút tiền bảo hiểm trước thời hạn này, họ sẽ không nhận được giá trị như kỳ vọng.
Tuy vậy, việc rút tiền bảo hiểm trước hạn vẫn là điều khả thi. Nhưng điều này không được khuyến khích bởi nó sẽ khiến người tham gia thiệt thòi về quyền lợi bảo hiểm.
Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà người tham gia nhận được trong trường hợp kết thúc hợp đồng trước thời hạn (chỉ áp dụng đối với những sản phẩm có giá trị hoàn lại). Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng – khoản nợ (nếu có)
Nếu muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ, cần lưu ý những điều sau
Nếu bạn đang cân nhắc việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn, hãy tham khảo 3 phương án sau để tối ưu khoản tiền có thể nhận được:
Rút tiền vào 2 năm đầu kể từ ngày mua
Trong trường hợp bạn quyết định rút tiền từ hợp đồng trong hai năm đầu kể từ ngày mua, bạn sẽ phải đối mặt với những thiệt hại không nhỏ. Nếu bạn kết thúc hợp đồng trước thời hạn, bạn sẽ không được hoàn lại toàn bộ số tiền bảo hiểm đã đóng trong hai năm đầu hoặc số tiền nhận lại sẽ rất ít. Hơn nữa, những quyền lợi bảo hiểm khác cũng không còn được đảm bảo trong trường hợp này.
Trường hợp rút tiền sau 2 năm và trước ngày đáo hạn
Thời điểm này khoản phí bạn đóng bảo hiểm nhân thọ đã có giá trị hoàn lại, và con số này sẽ tăng theo từng năm.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn rút tiền trước thời hạn, bạn sẽ chỉ nhận được một khoản tiền nhất định và vẫn bị thiệt hại. Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ ở giai đoạn giữa thời gian tham gia bảo hiểm sẽ bằng với số tiền mà bạn đã đóng vào đó.
Suy ra bạn rút tiền sớm, bạn sẽ bị lỗ nhiều hơn. Vì vậy, nếu bạn không cần thiết phải rút tiền trước hạn, hãy đợi đến thời điểm hợp lý để rút tiền và tận hưởng giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ.
Trường hợp rút tiền khi đến ngày đáo hạn
Khi hợp đồng bảo hiểm đến ngày đáo hạn, bạn có quyền rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm theo đúng điều khoản và quy định đã được thỏa thuận. Chỉ với vài thủ tục đơn giản với công ty bảo hiểm, bạn sẽ nhận được số phí đã đóng (trừ đi chi phí phát sinh nếu có).
Tuy nhiên, số tiền mà bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm gói bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã đăng ký và giá trị hợp đồng bảo hiểm. Bạn sẽ nhận được khoản tiền tỷ lệ thuận với số phí đã đóng khi hợp đồng đáo hạn
Rút tiền từ giá trị tài khoản khi hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm
Giá trị tài khoản hợp đồng là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ các loại phí và chi phí trong quá trình tham gia. Để rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, bạn phải là người đứng tên hợp đồng và đáp ứng ba điều kiện sau:
- Thứ nhất, số tiền người tham gia yêu cầu rút từ giá trị tài khoản hợp đồng không được vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả. Việc giới hạn này được áp dụng để đảm bảo rằng giá trị tài khoản hợp đồng không bị suy giảm quá nhanh và để bảo vệ lợi ích của người tham gia bảo hiểm.
- Thứ hai, số tiền yêu cầu được rút mỗi lần không được thấp hơn so với giá trị rút tối thiểu – được công ty bảo hiểm quy định tại từng thời điểm cụ thể. Việc áp dụng giá trị rút tối thiểu này giúp đảm bảo rằng người tham gia bảo hiểm không rút số tiền quá nhỏ không đem lại hiệu quả và tránh tình trạng rút tiền quá nhiều gây ảnh hưởng đến giá trị tài khoản hợp đồng.
- Thứ ba, số dư còn lại trong giá trị tài khoản hợp đồng sau khi rút tiền bảo hiểm không được thấp hơn mức quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm cụ thể. Giới hạn này được áp dụng để đảm bảo rằng giá trị tài khoản hợp đồng vẫn được bảo đảm và tăng trưởng, đồng thời giúp người tham gia bảo hiểm có được nguồn tài chính phù hợp cho các kế hoạch tài chính trong tương lai.
Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng
Nếu bạn muốn rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng trước thời hạn, việc cần làm là thông báo cho công ty bảo hiểm nhân thọ bằng văn bản. Nếu yêu cầu chấm dứt được chấp thuận, hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy và bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại theo công thức:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng – Khoản nợ (nếu có).
Tuy nhiên, rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng trước thời hạn không phải là điều nên làm vì nó sẽ khiến bạn chịu thiệt hại không nhỏ, cụ thể:
- Nếu bạn hủy hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên, bạn sẽ không được bảo vệ trước rủi ro và không được hoàn trả giá trị hoàn lại.
- Nếu bạn hủy hợp đồng sau 2 năm đóng bảo hiểm, bạn sẽ chỉ nhận lại số tiền rất ít so với giá trị hợp đồng ban đầu.
Vì vậy, rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng trước thời hạn là một quyết định cần được cân nhắc kỹ lưỡng trước đi bạn đưa ra quyết định.
Tạm ứng từ Giá trị tài khoản hợp đồng/ giá trị hoàn lại
Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn có hiệu lực, người mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng tiền mặt từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, để thực hiện việc này, người mua bảo hiểm cần phải đáp ứng 2 điều kiện quan trọng sau:
- Đầu tiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực từ ít nhất 2 năm trở lên hoặc có giá trị hoàn lại
- Thứ hai, số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại, sau khi đã trừ đi các khoản nợ (nếu có) tại thời điểm yêu cầu tạm ứng hợp đồng. Đồng thời, số tiền này cũng không được thấp hơn mức phí quy định tối thiểu của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.
Việc yêu cầu tạm ứng tiền bảo hiểm nhân thọ này giúp người mua bảo hiểm có thể sử dụng được tiền mặt trong tình huống khẩn cấp, tuy nhiên cần phải tuân thủ đầy đủ các quy định và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm để tránh mất đi các quyền lợi và tiền mặt tích lũy của mình.
Rút tiền toàn phần
Khi muốn rút toàn bộ số tiền từ tài khoản bảo hiểm, người tham gia sẽ chấm dứt hoàn toàn hợp đồng với công ty bảo hiểm. Hành động này được gọi là “chấm dứt hợp đồng” và thông thường được biết đến với tên gọi “rút hết tiền”.
Tuy nhiên, chấm dứt hợp đồng sớm sẽ khiến người tham gia phải chịu một khoản phí cao, đặc biệt là trong 3-5 năm đầu tiên: Phí này được tính dựa trên mức đóng phí ban đầu và có thể lên đến 80-100% phí bảo hiểm cơ bản. Sau đó, phí này sẽ giảm dần và cuối cùng sẽ không còn vào năm thứ 8-10 của hợp đồng.
Vì vậy, trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, tài khoản tích lũy của người tham gia sẽ rất thấp do bị trừ đi nhiều loại phí. Ngoài ra, chấm dứt hợp đồng cũng có thể ảnh hưởng đến các lợi ích bảo hiểm khác, chẳng hạn như không được hưởng chi trả nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Vì vậy, trước khi quyết định rút toàn bộ số tiền từ tài khoản bảo hiểm, bạn cần cân nhắc kỹ và tìm hiểu kỹ về điều kiện và thiệt hại từ việc này.
Rút tiền một phần
Rút tiền bảo hiểm một phần là khi người tham gia muốn rút ra một số tiền nhỏ hơn giá trị tài khoản bảo hiểm đang có trong hợp đồng của mình, đồng thời vẫn giữ được hiệu lực của hợp đồng. Điều này có thể giúp cho người tham gia có được số tiền cần thiết để giải quyết một số vấn đề tài chính nhưng vẫn đảm bảo quyền lợi bảo vệ của mình.
Tuy nhiên, để đảm bảo người tham gia vẫn được bảo vệ, công ty bảo hiểm chỉ cho phép người tham gia rút tối đa 80% giá trị tài khoản hợp đồng và phải để lại một số tiền tối thiểu. Nếu người tham gia muốn rút nhiều hơn số tiền này, thì họ có thể phải chấm dứt hợp đồng.
Bên cạnh đó, rút tiền bảo hiểm một phần cũng có những chi phí đi kèm. Người tham gia sẽ phải chịu phí rút tiền, và mức phí này có thể khác nhau tùy vào thời gian rút tiền. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm còn lại có thể bị giảm sau khi người tham gia rút tiền.
Đó là những lưu ý quan trọng mà người tham gia cần lưu ý khi muốn rút tiền bảo hiểm một phần từ hợp đồng. Việc này có thể giúp giải quyết một số vấn đề tài chính trước mắt nhưng sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi về sau nên chủ hợp đồng cần tính toán kỹ lưỡng trước khi quyết định.
Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Khi người tham gia bảo hiểm nhân thọ đã không còn nhu cầu tiếp tục hợp đồng và muốn rút tiền, họ sẽ có 3 phương án sau để thực hiện:
Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng
Khi muốn rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ sử dụng số tiền trong tài khoản hợp đồng – còn được gọi là “giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm“. Với cách rút tiền này có một số điểm bạn cần lưu ý:
- Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ít nhất 2 năm trở lên
- Áp dụng mức phí khi rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng theo điều khoản đã thỏa thuận, và phí áp dụng được tính theo quy định của công ty bảo hiểm tại thời điểm người tham gia yêu cầu rút tiền.
Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại
Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là số tiền mà người tham gia sẽ nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Để yêu cầu tạm ứng theo hình thức này, người tham gia phải tuân thủ các điều kiện sau:
- Đã tham gia bảo hiểm ít nhất từ năm thứ 2 để đảm bảo giá trị hoàn lại của hợp đồng đã đạt hiệu lực trong ít nhất 2 năm.
- Số tiền tạm ứng tối đa sẽ là 80% giá trị hoàn lại của hợp đồng.
Thanh lý hợp đồng
Thanh lý hợp đồng bảo hiểm có nghĩa là người tham gia muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện các thủ tục để chấm dứt hợp đồng theo yêu cầu của người tham gia.
Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thông qua hình thức thanh lý sẽ chi trả cho người tham gia số tiền bảo hiểm (sau khi đã trừ các chi phí bắt buộc theo thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng bảo hiểm).
Khi nào nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?
Rút tiền cho mục đích hưu trí
Mục đích cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ không phải là kênh đầu tư, mà là một khoản tiền dự phòng giúp bạn đối phó với những rủi ro trong cuộc sống. Nếu bạn may mắn sống khỏe, số tiền tích lũy trong tài khoản bảo hiểm sẽ trở thành quỹ tiết kiệm hưu trí trong tương lai.
Do đó, rút tiền bảo hiểm để sử dụng cho mục đích hưu trí là một lựa chọn thông minh khi đến tuổi nghỉ ngơi. Tuổi nghỉ hưu này không nhất thiết phải tuân theo quy định của nhà nước, mà là tuổi mà bạn đã lên kế hoạch trước đó. Khi bạn cảm thấy đã hoàn thành trách nhiệm với gia đình, bạn có thể sử dụng tài khoản bảo hiểm của mình để thỏa mãn nhu cầu cá nhân của mình.
Rút tiền khi bạn đã có gói bảo hiểm nhân thọ khác phù hợp hơn thay thế
Thị trường bảo hiểm luôn cập nhật và phát triển những sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của người tham gia. Và để tận dụng các sản phẩm mới, việc rút một phần hoặc toàn bộ tiền từ hợp đồng bảo hiểm cũ có thể là một giải pháp để giảm chi phí đóng bảo hiểm hàng năm.
Điều quan trọng là nhận thức được bảo hiểm nhân thọ là một công cụ bảo vệ tài chính chứ không phải là kênh đầu tư sinh lời. Vì vậy, bạn nên tham gia gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu sử dụng của mình, không nên ôm đồm quá nhiều hợp đồng bảo hiểm. Đây là cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ hiệu quả và tiết kiệm để giúp bạn bảo vệ tài sản của mình một cách tốt nhất.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn một phần vẫn được bảo vệ đầy đủ toàn diện?
Khi bạn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn một phần, bạn có thể không còn được bảo vệ toàn diện như trước. Nếu quyền lợi chính của bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi tử vong, số tiền bảo hiểm có thể giảm khi bạn rút tiền trước hạn. Để giúp bạn hiểu rõ hơn, hãy xem xét ví dụ sau đây:
- Người A đóng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng. Nếu anh ta qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền lớn hơn giữa số tiền trong tài khoản bảo hiểm và 1 tỷ đồng.
- Tuy nhiên, nếu anh ta rút tiền trước hạn và tài khoản bảo hiểm còn lại là 500 triệu đồng, trong đó anh ta đã rút ra 200 triệu đồng, công ty bảo hiểm sẽ điều chỉnh giảm số tiền chi trả khi anh ta qua đời xuống mức thấp nhất, chứ không giữ nguyên 1 tỷ đồng như ban đầu.
Điều này cũng áp dụng cho các quyền lợi bảo hiểm khác. Vì vậy, trước khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, hãy xem xét kỹ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng để hiểu rõ mệnh giá bảo vệ còn lại của mình.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn 80% rồi vẫn tiếp tục được bảo vệ trọn đời có đúng không?
Câu trả lời là “Không”. Khi rút 80% tiền bảo hiểm, số còn lại sẽ không đủ chi phí để đảm bảo hợp đồng được duy trì đến hết thời hạn, đặc biệt là khi rút sớm. Do đó, người tham gia bảo hiểm sẽ không còn được bảo vệ toàn diện như trước đó.
Lưu ý cần biết khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Các lưu ý cần biết khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?
- Luôn có lợi hơn nếu bạn chọn cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc cách tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại. Dù vậy, giá trị của quyền lợi bảo hiểm cũng sẽ giảm đi.
- Tránh rút tiền bảo hiểm trước trước thời gian 2 năm, để không mất quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm và chịu thiệt hại về khoản phí đã đóng.
- Người tham gia cần thông báo với công ty bảo hiểm bằng văn bản về việc rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ và người ký kết trên hợp đồng bảo hiểm sẽ làm thủ tục.
- Nên xác định trước rằng việc rút tiền bảo hiểm trước hạn có thể làm mất toàn bộ quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng.
Tóm lại
Thông qua bài viết trên, tuannq tin rằng bạn đã có câu trả lời cho thắc mắc về việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Hãy tiếp tục theo dõi blog tuannq.vn để cập nhật những thông tin mới nhất về lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nhé! Xem thêm bài viết phân loại nhóm nghề trong bảo hiểm nhân thọ, câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ để có thể hiểu hơn về quyền lợi của bản thân khi tham gia bảo hiểm.
Chào mừng đến với trang web của tôi! Tôi là Nguyễn Quang Tuấn, chủ sở hữu website tuannq.vn – một chuyên gia tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân và doanh nghiệp. Với gần 10 năm làm việc tại Dai-ichi Life Việt Nam, tôi đã tích lũy được không ít kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thông qua vai trò tư vấn, quản lý, trưởng phòng kinh doanh và các vị trí cao hơn tại tổ chức.
