Bảo hiểm nhân thọ là một trong những công cụ tài chính quan trọng bậc nhất cuộc đời bạn. Tuy nhiên, để tận dụng hiệu quả những lợi ích mà bảo hiểm mang lại, cần xét đến nhiều khía cạnh khác nhau của hợp đồng mà bạn sở hữu.
Một khía cạnh quan trọng trên hết là cách đóng bảo hiểm nhân thọ như thế nào để đảm bảo quyền lợi của bạn không bị gián đoạn hay phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là phù hợp với bạn, cách để bạn giảm được phí đóng bảo hiểm…, tất cả sẽ được tuannq giới thiệu đầy đủ trong bài viết này.
Phí bảo hiểm nhân thọ là gì?
Khi bạn có mua một hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ trả phí cho công ty bảo hiểm để đổi lấy một số tiền bảo vệ bạn khi gặp rủi ro. Chi phí đó được gọi là phí bảo hiểm. Tùy thuộc vào thỏa thuận, bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng quý/nửa năm/năm.
Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì?
Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là khoản phí đầu tiên mà bạn phải đóng cho công ty bảo hiếm nhân thọ. Khoản phí này được khấu trừ vào phí bảo hiểm định kỳ và phí bảo hiểm đóng thêm khi giá trị tài khoản hợp đồng của bạn có hiệu lực.
Ngoài ra, trong hợp đồng bảo hiểm còn bao gồm các loại phí khác như:
- Phí bảo hiểm rủi ro
- Phí quản lý hợp đồng
- Phí quản lý quỹ
- Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn
- Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng
- Phí bảo hiểm phân bổ
Phí thuần
Là khoản phí công ty bảo hiểm thu để chi trả cho các khoản tổn thất khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Phí thuần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng phí bảo hiểm và được tính dựa trên:
- Tuổi của người được bảo hiểm
- Lãi suất kĩ thuật: Lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí
- Các yếu tố khác: Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, kì hạn bảo hiểm, mệnh giá bảo hiểm, cách thức đóng phí…
Phí phụ
Phí phụ chiếm một phần nhỏ trong phí bảo hiểm bạn đóng, bao gồm:
- Chi phí sử dụng cho mục đích truyền thông, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý bảo hiểm…
- Chi phí quản lý hợp đồng bảo hiểm
- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường cho người mua bảo hiểm.
- Chi phí thuế nhà nước…
Ngoài ra, còn một số người sẽ thắc mắc bảo hiểm nhân thọ có phải đóng thuế thu nhập cá nhân không? Bạn có thể click vào link để biết thêm thông tin chi tiết.
Yếu tố để quyết định phí bảo hiểm nhân thọ là gì?
Có nhiều yếu tố khác nhau quyết định phí bảo hiểm nhân thọ và mức phí dành cho mỗi người thường không giống nhau. Đó là vì công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa trên các yếu tố như tuổi tác, thói quen sinh hoạt, tình trạng sức khỏe, v.v. Hãy cùng nhau đi vào chi tiết các yếu tố này:
Tuổi tác
Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất được các công ty bảo hiểm xem xét khi tính toán phí bảo hiểm nhân thọ. Người mua bảo hiểm được coi là có ít rủi ro hơn về sức khỏe khi họ còn trẻ, do đó chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng thấp hơn.
Ngoài ra, khi còn trẻ tuổi, bạn sẽ đồng hành với một hợp đồng bảo hiểm dài hơn cùng với thời gian thanh toán phí bảo hiểm cũng tương tự, điều này mang lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm trong dài hạn. Do đó, luôn có mức phí bảo hiểm dễ chịu cho những người mua bảo hiểm trẻ tuổi.
Giới tính
Đây là yếu tố được tính toán dựa trên dữ liệu thực tế. Ở Mỹ, phụ nữ sống trung bình lâu hơn nam giới 5 năm. Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể đưa yếu tố này vào tính toán phí bảo hiểm, ngoài việc xem xét các biến chứng sức khỏe có thể liên quan đến giới tính này hơn giới tính khác.
Do đó, nếu là phụ nữ bạn có thể trả phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn nam giới, tùy thuộc vào tình trạng sẵn có và độ tuổi của bạn.
Các yếu tố rủi ro liên quan đến sức khỏe
Tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm sẽ được đánh giá từ nhiều dữ liệu khác nhau. Và cả xu hướng sức khỏe trong tương lai của bạn, chẳng hạn như tiền sử sức khỏe cá nhân, tiền sử sức khỏe gia đình, dị tật cơ thể hoặc tình trạng sức khỏe kém, hút thuốc, lạm dụng ma túy hay uống rượu, v.v.
Các yếu tố rủi ro phí y tế (Non-medicine risk)
Bên cạnh các vấn đề về sức khỏe, nơi cư trú của người được bảo hiểm cũng là một vấn đề quan trọng nhưng ít được chú ý đến.
Công ty bảo hiểm có thể xem xét nơi cư trú sở tại của người được bảo hiểm. Lý do là khi người được bảo hiểm đi du lịch đến các nơi khác nhau trên thế giới, sẽ dẫn đến các mức độ rủi ro khác nhau ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.
Yếu tố tài chính
Thông tin tài chính cho biết sự cần thiết và khả năng đóng phí bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm có tình hình tài chính tốt sẽ có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm cao Mặt khác, nếu người được bảo hiểm có tình hình tài chính kém, anh ta sẽ có khả năng trả phí bảo hiểm thấp hơn.
Nghề nghiệp
Trên thực tế, mỗi nghề nghiệp có một mức độ nguy hiểm khác nhau. Dựa theo những rủi ro người lao động có thể gặp trong công việc mà từ đó, công ty bảo hiểm sẽ tính toán phí bảo hiểm áp dụng cho từng nhóm ngành nghề.
Ví dụ: tài xế xe tải hay công nhân xây dựng sẽ có mức độ rủi ro cao hơn nhân viên văn phòng.
Dưới đây là các nhóm ngành nghề phổ biến và có mức phí bảo hiểm tăng dần:
- Nhóm 1: lao động trí óc, học sinh, trẻ nhỏ
- Nhóm 2: lao động trí óc, có nhu cầu đi lại nhiều
- Nhóm 3: lao động chân tay, công cụ lao động đơn giản
- Nhóm 4: lao động chân tay, công cụ lao động nặng.
Thời hạn hợp đồng
Nếu một cá nhân mua một hợp đồng có thời hạn hợp đồng dài hơn, thì họ phải trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn đảm bảo dòng phí bảo hiểm dài hơn cho công ty bảo hiểm, do đó, công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn cho hợp đồng có thời hạn dài hơn.
Nếu một cá nhân mua một hợp đồng có thời hạn hợp đồng dài hơn, thì họ phải trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn đảm bảo dòng phí bảo hiểm dài hơn cho công ty bảo hiểm, do đó, công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn cho hợp đồng có thời hạn dài hơn.
Thời hạn đóng phí bảo hiểm
Người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm hàng năm sẽ tiết kiệm được một số tiền so với người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm nửa năm, hàng quý và hàng tháng.
Trong trường hợp đóng phí hàng năm, công ty bảo hiểm tiết kiệm được chi phí hành chính thường xuyên, do đó phí bảo hiểm hàng năm thường được tính ở mức thấp hơn.
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ
Thông thường, phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào 5 yếu tố chính: độ tuổi, giới tính, sức khỏe, nghề nghiệp và số tiền bảo hiểm.
Tuy nhiên trên thực tế, để trả lời cho câu hỏi mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền sẽ còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố kỹ thuật khác, mỗi công ty bảo hiểm sẽ có cách tính tiền bảo hiểm nhân thọ khác nhau đối với mỗi sản phẩm.
Hầu hết các công ty bảo hiểm đều có các chuyên gia kinh doanh đánh giá rủi ro tổn thất tài chính, sử dụng toán học và số liệu thống kê để dự đoán khả năng xảy ra yêu cầu bảo hiểm, dựa trên nhiều tiêu chí đã nói ở trên.
Sau đó, họ tạo một phần mềm riêng – nơi nhân viên sẽ nhập thông tin đầu vào để đặt phí bảo hiểm nhân thọ tương ứng.
Theo Thư viện Học liệu Mở Việt Nam, cách tính bảo hiểm nhân thọ được thể hiện như sau:
Cách tính phí thuần
Phí thuần được tính theo công thức:
P = P1 + P2 + P3
Theo đó:
- P là phí thuần;
- P1 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn
- P2 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trước khi hợp đồng hết hạn
- P3 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp tại nạn dẫn đến bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Phí thuần chịu sự ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau. Các yếu tố cơ bản nhất có thể kể đến là tuổi thọ của người được bảo hiểm, lãi suất kỹ thuật và các yếu tố khác như số tiền bảo hiểm, thời hạn, cách thức nộp phí bảo hiểm, tỷ lệ hủy hợp đồng trước thời hạn.
Tuổi thọ của người được bảo hiểm thể hiện qua bảng tỷ lệ tử vong. Theo đó có thể xác định được số người còn sống ở tuổi x sau n năm. Dựa vào đó mà tính được xác suất sống và tử vong của người ở tuổi x sau n năm.
Lãi suất kỹ thuật là lãi suất tiền gửi được tính trong cơ sở tính phí bảo hiểm. Mức lãi càng cao thì số người tham gia bảo hiểm càng đông. Vì thế, các công ty bảo hiểm phải đưa lãi này vào lãi suất tiền gửi.
Cách tính phí phụ
Trong cách tính phí bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào phí phụ để xác định khoản phí mà người mua phải đóng bảo hiểm nhân thọ.
Phí phụ thường sẽ chiếm 5%, trong đó có 3% chi phí quản lý và 2% cho chi phí khai thác hợp đồng.
Về nguyên tắc, công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên mức cân bằng giữa trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm, tính theo giá trị tại thời điểm hợp đồng được ký kết nhằm hướng đến mục tiêu đôi bên đều có lợi.
Điều gì xảy ra nếu bạn ngừng đóng phí bảo hiểm nhân thọ?
Khi bạn ngừng đóng phí bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng của bạn có thể mất hiệu lực tùy thuộc vào các điều khoản do công ty bảo hiểm đưa ra. Tuy nhiên, hầu hết các công ty bảo hiểm đều cho bạn thời gian ân hạn đóng phí, thông thường là 60 ngày.
Nếu hợp đồng của bạn mất hiệu lực, những người phụ thuộc của bạn sẽ không còn nhận được trợ cấp tử vong nếu bạn qua đời. Vì vậy, đừng bỏ lỡ bất cứ kì thanh toán nào khiến người thân của bạn có thể gặp rủi ro tài chính.
Mặt khác, bạn có thể tận dụng tài khoản giá trị tiền mặt đối với hợp đồng bảo hiểm trọn đời để trả phí bảo hiểm.
Cụ thể, tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm sau một khoảng thời gian quy định. Vì vậy, nếu bạn quên đóng phí, hợp đồng của bạn có thể không mất hiệu lực nếu giá trị tiền mặt được sử dụng. Chính vì vậy, cần phải làm rõ lý do ban đầu có nên mua bảo hiểm nhân thọ không để tránh tính trạng bỏ dở giữa chừng, mất đi quyền lợi tham gia.
Làm thế nào để giảm phí bảo hiểm nhân thọ của bạn
Bảo hiểm nhân thọ không nhất thiết khiến bạn phải chi nhiều tiền, và có nhiều cách để giảm phí bảo hiểm cho bạn với một hợp đồng hiệu quả về chi phí, trong khi vẫn đạt được mục tiêu tài chính . Dưới đây là một số lời khuyên về cách bạn có thể giảm phí bảo hiểm nhân thọ của mình.
So sánh sản phẩm của các công ty khác nhau
Đây là một điểm quan trọng mà bạn cần cân nhắc hiện nay nên mua bảo hiểm nào. Đừng vội đưa ra quyết định mua bảo hiểm trên cơ sở quảng cáo hoặc giới thiệu của những người thân của bạn vì mọi người đều có nhu cầu và mong muốn khác nhau. Sau khi so sánh từ nhiều công ty bảo hiểm, bạn có nhiều khả năng sẽ chọn được hợp đồng có mức phí phải chăng.
Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại của bạn
Nhu cầu tài chính của bạn sẽ thay đổi theo thời gian, vì vậy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn cũng cần thay đổi theo. Nếu bạn không hiểu hết các điều khoản trong hợp đồng, bạn có thể đang trả tiền cho các sản phẩm phụ mà bạn không cần đến. Dưới đây là một số điểm bạn có thể cập nhật trên hợp đồng:
- Giảm số tiền bảo hiểm của bạn (số tiền trợ cấp tử vong)
- Bỏ các sản phẩm phụ hoặc thay thế bằng sản phẩm khác
- Kết hợp bảo hiểm nhân thọ với quỹ hưu trí của bạn
Thay đổi thói quen và lối sống
Sống một lối sống lành mạnh và ít rủi ro (và bạn chứng minh được điều đó) có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho các công ty bảo hiểm nhân thọ. Tiền sử sức khỏe và y tế hiện tại của bạn có thể có ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, vì các công ty bảo hiểm đều xem xét những rủi ro tiềm ẩn của mỗi cá nhân khi tính phí bảo hiểm. Một số mục tiêu tốt cho sức khỏe mà bạn có thể hướng đến là:
- Bỏ hút thuốc
- Giảm cân
- Uống ít rượu bia
- Sống lành mạnh hơn
Mua bảo hiểm nhân thọ khi bạn còn trẻ
Một số người sẽ không xem xét mua bảo hiểm nhân thọ khi họ còn trẻ vì họ coi đó là một khoản chi phí không cần thiết trong giai đoạn đó. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm lại coi những khách hàng trẻ tuổi ít rủi ro hơn và đưa ra mức phí bảo hiểm rẻ hơn mà bạn không nên bỏ lỡ.
Mặc dù là một khoản chi phí bổ sung, nhưng mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ là một cách tuyệt vời để giảm phí bảo hiểm nhân thọ trong thời hạn hợp đồng của bạn, xét đến thời gian bạn đồng hành cùng nó là tối thiểu 10-15 năm, hãy tưởng tượng đến con số bạn sẽ tiết kiệm được!
Để tối đa hóa giá trị của bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm chi phí, đừng đợi quá lâu để mua bảo hiểm. Tham gia bảo hiểm nhân thọ phù hợp với ngân sách và nhu cầu của gia đình bạn trước khi bạn không thể chủ động quyết định được nữa.
05 cách đóng tiền bảo hiểm nhân thọ phổ biến hiện nay
Để hỗ trợ hách hàng có nhiều lựa chọn trong quá trình đóng phí, các công ty bảo hiểm đã triển khai đa dạng các kênh tiếp nhận tiền phí bảo hiểm nhân thọ. Dưới đây là 05 cách phổ biến và tiện lợi nhất mà bạn có thể dễ dàng tiếp cận:
Liên hệ nhân viên tư vấn đang chăm sóc hợp đồng của bạn
Đây là cách bạn nên ưu tiên khi cần đóng phí bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì tư vấn viên là người tường tận quy trình đóng phí, cũng như luôn chủ động theo dõi và liên hệ bạn để chắc rằng bạn không bị bỏ lỡ kì đóng phí nào.
Ngoài ra, tư vấn viên hay người đang chăm sóc hợp đồng đã làm việc cùng bạn về các sản phẩm bảo hiểm, quyền lợi, điều khoản… và được sự chấp thuận của bạn khi ký hợp đồng, do đó, họ sẽ thuận lợi hơn khi đưa ra lời khuyên nếu bạn cần điều chỉnh các sản phẩm trong hợp đồng bảo hiểm.
Truy cập website của công ty bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay, các công ty bảo hiểm đều đã triển khai website để khách hàng chủ động thực hiện được nhiều thao tác như: Tra cứu hợp đồng, đóng phí trực tuyến, kiểm tra hay gửi yêu cầu Chi trả quyền lợi, v.v. Tốc độ phản hồi nhanh, chủ động được tra cứu mọi thông tin hợp đồng nên đây là cách đáng để bạn lưu tâm.
Truy cập ứng dụng (app) trên điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng
Ứng dụng di động có ưu thế tiện lợi khi bạn cần tra cứu ở mọi nơi, mọi lúc. Phù hợp với những người hay di chuyển nhiều và bận rộn. Cũng tương tự website, hầu như mọi công ty bảo hiểm đều đã triển khai ứng dụng cho thiết bị thông minh.
Một lưu ý là bạn nên kiểm tra để chắc chắn rằng mình đã tải đúng ứng dụng chính chủ của công ty bảo hiểm, tránh các sự cố không mong muốn.
Liên hệ trực tiếp quầy giao dịch của công ty bảo hiểm nhân thọ
Đến quầy giao dịch nếu bạn cần đóng phí và làm các thủ tục yêu cầu phải gặp trực tiếp nhân viên chăm sóc khách hàng. Bạn cần mang theo CMND, mã khách hàng và số điện thoại để nhờ nhân viên đóng phí hay thực hiện các giao dịch khác.
Điểm trừ của cách này là quầy giao dịch chỉ hỗ trợ bạn vào giờ hành chính và không phù hợp cho những người ngại di chuyển.
Gọi đến tổng đài của công ty bảo hiểm nhân thọ:
Cuối cùng, bạn có thể sử dụng số hotline tổng đài hoặc email hỗ trợ của công ty bảo hiểm để được nhân viên chăm sóc khách hàng hỗ trợ. Lưu ý cách này cũng có hạn chế tương tự quầy giao dịch là chỉ hỗ trợ vào giờ hành chính bạn nhé.
Tạm kết
Tóm lại, hiểu rõ về phí bảo hiểm và cách đóng phí là một trong các yếu tố quan trọng để bạn chọn được sản phẩm phù hợp và duy trì quyền lợi bảo hiểm của bạn xuyên suốt thời hạn hợp đồng.
Qua bài viết trên, hy vọng tuannq đã cung cấp cho bạn giải pháp cho thắc mắc “đóng bảo hiểm như thế nào” hay “cách tính tiền bảo hiểm nhân thọ”. Đừng quên theo dõi blog tuannq và để lại bình luận nếu bạn cần thảo luận thêm nhé.
Chào mừng đến với trang web của tôi! Tôi là Nguyễn Quang Tuấn, chủ sở hữu website tuannq.vn – một chuyên gia tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân và doanh nghiệp. Với gần 10 năm làm việc tại Dai-ichi Life Việt Nam, tôi đã tích lũy được không ít kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thông qua vai trò tư vấn, quản lý, trưởng phòng kinh doanh và các vị trí cao hơn tại tổ chức.
